СБЕРБАНК. Всегда рядом.
Главная > Статьи > Тот же депозит, только лучше Архив статей

Вклады

Тот же депозит, только лучше

27 марта 2013


Тридцать лет назад банкир из Бангладеш Мухаммад Юнус открыл Grameen Bank, который занимался кредитованием малоимущих. Он получил Нобелевскую премию мира «за усилия по созданию основ для социального и экономического развития».

Но МФО занимаются не только кредитованием людей, которые внезапно оказались в сложной жизненной ситуации и нуждаются в небольших суммах. Еще одна услуга, предоставляемая этими организациями, - возможность открытия вклада. В России такого рода продукты появились совсем недавно и широкого распространения пока не получили, а жаль, ведь средняя доходность по ним выше, чем по банковским депозитам.

Высокий порог

Согласно Федеральному закону от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовой организации» минимальная сумма вклада, которую можно открыть в МФО, составляет 1,5 млн рублей. Такой высокий порог вхождения может отпугнуть большинство клиентов.

До принятия этого закона деятельность микрофинансовых организаций регулировалась Гражданским кодексом. МФО чувствовали себя достаточно свободно и спокойно занимались своей деятельностью. В плане кредитования населения они не собирались соперничать с банками, поскольку давали деньги людям, которые не находили отклика в больших кредитных организациях.

А вот ниша депозитов оставалась спорной, поскольку МФО может предложить своим клиентам выгодную процентную ставку по вкладу, иногда в два раза выше, чем в банках. Федеральный закон разграничил сферы влияния кредитных организаций.

На данный момент получить кредит быстрее и проще в МФО, особенно если у вас плохая кредитная история или вам просто нужно занять 5 тыс. до получки. Банк просто не станет размениваться на такую мелочь. В то же время после принятия закона размер минимальной суммы вклада в микрофинансовую организацию был увеличен и стал недоступен для массового потребителя. Банки остаются монополистами в области депозитов.

Президент НАУМИР и председатель совета НП «МиР» Михаил Мамута уточняет, что МФО не привлекают ни вкладов, ни депозитов: «Они могут привлекать займы как от акционеров, так и сторонних физических лиц, но от последних только в сумме свыше 1,5 млн руб. Эта услуга востребована теми, кто хочет диверсифицировать вложения по рискам и доходности, вкладывая средства в разные финансовые инструменты. На системной основе займы от физлиц сейчас принимают около 20 крупных компаний. Это надежные игроки, имеющие рейтинг, известный бренд и прозрачную отчетность. В пассивах таких МФО займы физлиц сейчас составляют всего 10-15%, что формирует потенциал для дальнейшего роста».
Таким образом, типичным вкладчиком в микрофинансовую организацию является небольшой инвестор, желающий внести в свой портфель разнообразие. Если сравнивать риски и доходы, оформление депозита в МФО является золотой серединой между обычным банковским вкладом и игрой на бирже.

Макровклад

М.Мамута подчеркивает достоинства и недостатки работы с микрофинансовыми организациями: «Доходность от займов в МФО выше, чем по банковским вкладам и составляет от 14 до 20% (минус 13% НДФЛ). Однако эти займы не застрахованы Агентством по страхованию вкладов, а это значит, что работать следует лишь с известными игроками, количество которых пока невелико, или с теми, кому вы доверяете лично».

Одной из самых крупных МФО в России является «Русмикрофинанс». Здесь можно открыть вклад на сумму минимум 1,5 млн с приличной доходностью. Ставка по депозиту размером до 2 млн рублей составляет от 15 до 22% в зависимости от срока вложения. Максимальная ставка будет при оформлении депозита больше чем на 7 млн рублей (27% годовых при сроке 3 года).

Привлечение денежных средств оформляется договором займа. Начисление и выплата обозначенных процентов происходит ежегодно. Также возможно заключение договора, который предусматривает ежемесячное или ежеквартальное получение дохода.

Самый острый вопрос при открытии вклада в МФО - страхование рисков. «Русмикрофинанс» может дать несколько гарантий своим клиентам. Это хорошая репутация компании, ее открытость, наличие резервного фонда, который формируется за счет чистой прибыли организации. Также при вкладе от 5 млн рублей учредители «Русмикрофинанса» заключают с клиентом договор поручительства, согласно которому они несут ответственность за возможные потери.

Президент НАУМИР полагает, что предоставлять займы МФО достаточно безопасно, имея дело с проверенными компаниями: «По уровню рисков и доходности займы в МФО находятся между банковскими вкладами и инструментами фондового рынка. При этом средства принимаются на определенный срок и с установленным процентом, чего не может быть при вложении в акции, например. Конечно, доверять МФО последние 1,5 млн не стоит, но с точки зрения диверсификации рисков для небольшого инвестора или крупного вкладчика такой инструмент зарабатывания достаточно интересен. При этом мы не рекомендуем работать с компаниями, предлагающими доходность свыше 20%, это выглядит как слишком высокий риск. Также безопаснее использовать продукты, где проценты выплачиваются не в конце, а периодически».

Кроме того, эксперт прогнозирует появление государственного страхования таких займов в будущем: «Государственного страхования таких займов нет, однако в перспективе, я думаю, оно может появиться, как и на других сегментах рынка, где есть привлечение средств физических лиц (например, в НПФ)».

Генеральный директор ОАО «Финотдел» Екатерина Сидорова оценивает рынок МФО положительно и отмечает постепенное развитие направления привлечения финансовых ресурсов от физических и юридических лиц. «Если рассматривать инструмент доходности от таких вложений в МФО, то ставки довольно интересные для инвестора и находятся на уровне 17-20% годовых по вкладам сроком на год. Главное преимущество - это ставки. Доходность от вложений в МФО в полтора-два раза превышают банковские» - отмечает эксперт.

«Финотдел» предлагает клиентам продукт «Сберегательный». Условия стандартные. Минимальный срок размещения - от 3 месяцев, минимальная сумма - 1,5 млн. Самая низкая ставка составляет 11,31% годовых, максимальная 17,4% (от 1,5 млн рублей на 2 года).

Главный исполнительный директор компании «Домашние деньги» Андрей Бахвалов отмечает, что физические лица в последнее время более активно сотрудничают в части инвестиций собственных средств: «Возможно одной из причин этому является снижение банковских ставок, но основное объяснение росту числа займа от физических лиц я вижу все-таки в развитии отрасли микрофинансирования и росте доверия со стороны клиентов. Доля займов от физических лиц в общей структуре  фондирования компании «Домашние деньги» составляет около 10%, к концу 2013 года мы планируем увеличение этой доли до 15 %».

«Микрофинанс», одним из учредителей которого является банк ВТБ 24, также предоставляет услугу по открытию небанковского вклада. Максимальный срок вложения - 3 года. Самая большая процентная ставка составляет 18% (при вкладе на срок от 18 месяцев). К тому же МФО «Микрофинанс» становится налоговым агентом клиента, то есть выплачивает все налоги по доходам самостоятельно. Начисление и выплата процентов происходит ежемесячно.  

 

 

Все статьи | Версия для печати | Обсудить на форуме